年末調整の時期がやってきた。30歳の頃から、個人年金保険を月1万円を続けている。
投資を始めたのは親父の影響だ。投資を始めて数年後、親父から「年金もらえなくなるから、個人年金もやっておいた方がいい」と言われて月1万円で開始した(我ながら素直だなあ)
<私の結論>
①投資&預貯金で十分である。個人年金保険は不要だ。
年金として資産を形成したいなら、長期の投資信託の方が良い。
②預貯金の一部だと思えばアリ。
⇒よって、我が子にはオススメしない。
私は60歳まであと9年分ある。解約しようかな、頭によぎったこともあったが、②の考えで続けておこうと判断している(今のところ)。
●私の個人年金保険メモ
総支払額: 3,600,000円(30年間 x 12ヶ月 x 10,000円)
一時金で受け取る場合:4,125,405円+積立配当金
年金で受け取る場合 :4,392,000円(439,200円 x 10年間)
30年間10,000円を積み立てして、こんなもんなのだ。「投資」と考えたらガッカリである。若い時は50万~70万増えるんだ、預金ではこうは行かない、と考えてしまった。そもそも、預貯金よりは利回り良いか、と契約したのだから、まさに②の預貯金の代わりなのだ。ちゃんと投資は投資で、やってたわけだし・・・個人年金は預貯金積み立てだ・・・言い聞かせてないからな!(ぐぐぐ)
というわけで、オススメしない。素直にインデックスファンドの長期投資で十分であろう。
さて、どう受け取るかな。契約当時は「年金」で考えていたが、今は「一時金」でもいいなと。まだ決める必要はないので、状況だけは整理しておく(以下、自分用メモ)。
◆一時金で受け取る場合(一時所得)の計算式
一時所得= {受取保険料総額-支払った保険料-50万円(特別控除)} ÷ 2
私の場合
(4,125,405円ー3,600,000円ー500,000円)÷ 2
=25, 405円 ÷ 2
≒ 12,703円
◆年金で受け取る場合(雑所得)の計算式
雑所得= 総収入金額(1年間に受取る年金)-{年金受取額(年額)×(払込保険料の合計額÷年金の総支給見込額)}
私の場合
439,200円 - { 439,2000円 x (3,600,000円 ÷ 4,392,000円)}
=439,200円 - 360,000円
=79,200円
くそぉ、一時所得なら特別控除の500,000円で相殺されて所得0円になるかと思いきや、なんと微かに残りよるわい。
60歳の頃、412万円の一時金が欲しくなるか、年金 約44万円/年が欲しくなるのか、まだ分からんなあ。公的年金は60歳繰り上げ、って既に決めているので、そこと計算だな。
ただ、いつまで今の仕事を耐えられるかが分からん(切実)ので、公的年金が読めないんだよなあ。ミニマムであろう「今辞めた+あとは国民年金」のプランでシミュレーションしてみるかな。